即将公诸于众的医改方案,将在未来3年内带给中国百姓“两件礼物”,一是扩大基本医疗保障覆盖面:城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三大公立医疗保险参保率提高至90%以上;二是提高基本医疗保障水平:城乡居民大病医疗保险的最高报销额度,从目前城乡居民人均收入的4倍提高至6倍,按此计算,大病医疗保险报销额有望达到9万元以上。

 　　尽管业内预期,2009年经济增长速度放缓有可能导致财政收入增速趋缓,但大幅度增加政府支出,已经成为新形势下政府为扩大内需而采取的一项最主动、最直接的措施。今年政府工作报告首次透露的“三年内各级政府拟投入8500亿元、中央财政拟投入3318亿元”这一庞大财政支出,即将用以确保医疗卫生体制改革的顺利推进。

　　全国政协委员、卫生部部长陈竺日前已向媒体透露,新医改方案实施后,居民看病的自付费比例会降低,药价会大幅下降,全国城乡居民基本医疗保险的参保率会大幅提高。其中最令人关注的是,大病医疗保险“封顶线”的提高,将大大提高基本医疗保险的补偿率,降低城乡居民的就医负担。

　　这一惠民政策,对商业健康保险的生存空间引起了争议。不少业内人士预期,目前医疗费用保险为商业健康保险的主营业务,尤其是大病医疗保险的补充险业务,如今大病医疗报销“封顶线”从原城乡居民收入的4倍提高至6倍,这一“蛋糕”的缩小,将使得商业健康保险的总体保费规模不可避免呈现出下降的趋势。

　　“不可否认,这一政策变化会在一定程度上影响商业健康保险的消费需求,但我们仍然预计,实际产生的影响程度不会太大。”某健康险公司负责人对记者解释,第一个原因,通常情况下,原基本医疗保险的实际报销费用,占到个人医疗费用支出的40%至60%,不报销部分即个人自付部分,主要包括门诊费用、非基本药品费用、特殊检查或治疗费用、首次住院时扣除的10%、属报销范围内诊疗项目的个人分担部分、“封顶线”以上部分等,此次提高大病报销“封顶线”的做法,仅限于后两个部分,大部分原来不予报销的部分,仍然由个人来负担。

　　“第二个原因,从通常看病支出的医疗费用占比情况看,门诊费用约占60%,住院费用占到40%。当然,因疾病或手术情况不同会存在差异,或门诊费用占40%,住院费用占60%,但无论占比如何变化,大体上门诊费用不会太低,如果不考虑几种特殊的慢性病在门诊报销等因素,提高高额医疗费用'封顶线’的做法,对减轻绝大多数民众个人负担的影响方面,作用仍然有限。”该负责人称。

　　“第三个原因,大多数人群自行负担的医疗费用额度,很大一部分都在工资总额4倍范围内,如今大病报销的'封顶线’提至居民收入的6倍,仅小部分人群能够享受这一待遇,对大多数人群和绝大部分个人自付的医疗费用而言,医疗负担减轻的幅度仍然有限。”该负责人称,商业健康保险仍然在实际中减轻了大部分人的医疗负担。

    但业内普遍认为,恰恰源于新医改方案明确的“广覆盖”这一普惠性质,以医疗费用保险为主营业务的商业健康保险,仍然不得不重新审视自身的市场定位和生存空间:新医改方案提高大病报销“封顶线”的做法,可能会在一定程度上使商业健康保险经营主体损失一块“蛋糕”,但却赋予其以新的动力去开拓另一片市场,如基本医疗保险体系目前仍无法覆盖到的失能保险、护理保险等领域。因此,新医改给商业健康保险带来的最大变革是,从全局角度来考虑和明确行业的发展定位,尽快提升自身提供“多层次”健康保障服务的能力。

 　　也有一种忧虑认为,在新医改方案确立的改革框架下,商业健康保险发展仍然面临重重困难,其明确方向、丰富产品线、提升服务能力的任务仍然艰巨。比如,对引入商业机制完善医疗保障体系的重要性,其认识和相关扶持政策仍然未能到位;支持和保护专业化经营的相关政策仍不够完善,提供商业健康保险服务的市场主体,其专业化经营程度仍有待提高,行业整体发展仍然不快;个人投保医疗费用保险或团体投保“封顶线”以上的补充保险,前者未能享受到应有的免税待遇,后者则待遇较低,实际上将增加支出成本,影响投保意愿。因此建议,进一步改善商业健康保险发展的外部环境,给予商业健康保险以更多的政策扶持,促进全民医疗保障体系进一步完善。

　　按照陈竺的解释,政府斥巨资投入的新医改方案,其根本目标即在于扩大保障覆盖面、提高保障水平,而提高其保障水平的最主要措施,即提高大病医疗保险的补偿能力。记者同时听到另一种担忧,认为目前寿险市场最主要的业务领域即为重大疾病保险,新医改措施在一定程度上影响了这一市场的消费需求。

　　“应当看到,新医改方案的目标着重于广覆盖,即使是提高保障水平,也只是政府在现有财力下一定程度的提高,不会影响到商业重大疾病保险以定额给付为明显特征的经济补偿功能,两者互为补充。”某寿险公司健康险业务负责人解释,商业重大疾病保险的存在意义在于,能够切实减轻民众因疾病带来的其他负担,而这一负担估计相当于医疗费用支出的3倍,包括疾病后各类非医疗支出,如不上班的收入损失、家人看护支出、旅途交通费用、护理费用、通讯费用等。

　　“并且,商业重大疾病保险一个最为明显的特征在于,消费者可以提前在未患病时投保,越年轻投保,保费越低,且缴费期限可长达20年至30年,保障期限甚至可到终身,而保险企业也在逐步拓宽重大疾病的保障范围,因此,上述政策变化不会影响到该产品既有的市场。”该负责人称,如果疾病保险能够进一步扩展保障范围,而不仅限于重大疾病,如包括急性病、意外伤害、手术等,将会拥有更大的发展空间。